2020年度香港最抵私人貸款

消費者若要額外現金,私人貸款是不錯選擇。我們為閣下搜羅了香港市場最抵私人分期貸款,以便閣下比較息率和各種特色。

貸款最適合:月平息貸款期
Citi 特快現金少於一年的貸款0.090%6 個月至 5 年
DBS定額私人貸款1-3年貸款0.010%1 至 5 年
Citi 特快現金長期貸款0.090%6 個月至 5 年
東亞銀行「勁快」分期貸款低收入0.160%1 至 5 年
工銀亞洲私人分期貸款大額貸款0.120%1 至 5 年
眾安銀行私人貸款及早還款推廣0.900%1 至 5 年
WeLend 私人貸款回贈最多推廣0.125%14天至5年

下表是經我們篩選成本最低的私人分期貸款。為了比較和分析各項貸款計劃,我們參考了每項貸款的息率、手續費和一些與別不同之處。閣下在挑選貸款時,我們建議您選擇一個總成本最低的貸款而其每月還款額又是您所能負擔的。我們特意就好幾個情況列出最適合的貸款,並簡單講解。

Bar graph comparing the cheapest personal instalment loans in Hong Kong
貸款最適合:月平息貸款期
Citi 特快現金少於一年的貸款0.090%6 個月至 5 年
DBS定額私人貸款1-3年貸款0.010%1 至 5 年
Citi 特快現金長期貸款0.090%6 個月至 5 年
東亞銀行「勁快」分期貸款低收入0.160%1 至 5 年
工銀亞洲私人分期貸款大額貸款0.120%1 至 5 年
眾安銀行私人貸款及早還款推廣0.900%1 至 5 年
私人貸款回贈最多推廣0.125%14天至5年

下表是經我們篩選成本最低的私人分期貸款。為了比較和分析各項貸款計劃,我們參考了每項貸款的息率、手續費和一些與別不同之處。閣下在挑選貸款時,我們建議您選擇一個總成本最低的貸款而其每月還款額又是您所能負擔的。我們特意就好幾個情況列出最適合的貸款,並簡單講解。

Bar graph comparing the cheapest personal instalment loans in Hong Kong

最抵短期私人貸款:Citi特快現金及DBS定額私人貸款

每年入息要求HK$72,000HK$80,000
最高貸款額HK$2,000,000 (或 12x 月薪)HK$2,000,000 (或 20x 月薪)
手續費N/A2% of 貸款額 (包括在實際年利率內)
貸款期6 個月至 5 年1 至 5 年
年期手續費月平息實際年利率每月還款總成本
6 個月N/A0.09%2.01%HK$33,514HK$1,082
1 年N/A0.09%2.01%HK$16,848HK$2,171
2 年N/A0.09%2.01%HK$8,515HK$4,365
3 年N/A0.09%2.01%HK$5,738HK$6,583
4 年N/A0.09%2.01%HK$4,351HK$8,825
5 年N/A0.09%2.01%HK$3,518HK$11,092
假設借款人年薪達 HK$72,000,借取 HK$200,000 的貸款
年期手續費月平息實際年利率每月還款總成本
1 年2%0.01%4.04%HK$16,687HK$240
2 年2%0.05%3.15%HK$8,434HK$2,414
3 年2%0.08%3.23%HK$5,718HK$5,841
4 年2%0.19%5.50%HK$4,564HK$19,079
5 年2%0.24%6.45%HK$3,849HK$30,396
假設借款人年薪達 HK$80,000,借取 HK$200,000 的貸款

消費者若需要非常短期貸款(少於一年),應考慮Citi特快現金。以6個月貸款期而論,其月平息是市面上最低,可低至0.09%,而且不收手續費。與其他貸款機構類似,Citibank都是以還款利息最低作招徠,讓消費者有能力每月還款。然而,無論是哪種貸款,你都必須清楚了解條款細節,在可能情況下議價,確保自己有能力還款。


消費者想要為期1至3年的貸款,DBS定額私人貸款是市面上成本最低的選擇之一。12、24、36個月貸款的月平息全港最低,可以低至0.01%,1年貸款的實際年利率低至4.04%。相比之下,絕大多數競爭對手的還款利息每月達0.10% 至 0.33%。然而,DBS收取2%手續費,而手續費包括在實際年利率內。若您不想支付這個前期成本,或想要年期超過2年的貸款,可考慮其他選擇。

最抵大額、長期私人貸款:Citi特快現金

Consider this if 若您想借取3年或以上的貸款,可考慮選擇這個

年期手續費月平息實際年利率每月還款總成本
6 個月N/A0.09%2.01%HK$33,514HK$1,082
1 年N/A0.09%2.01%HK$16,848HK$2,171
2 年N/A0.09%2.01%HK$8,515HK$4,365
3 年N/A0.09%2.01%HK$5,738HK$6,583
4 年N/A0.09%2.01%HK$4,351HK$8,825
5 年N/A0.09%2.01%HK$3,518HK$11,092
假設借款人年薪達 HK$72,000,借取 HK$200,000 的貸款

Citibank特快現金的貸款利息不但是少於一年的貸款中最低,差不多所有年期的貸款,包括6個月、48個月、60個月,其貸款利息都是市面上最低。消費者更不用支付手續費,而且根據其借款額可獲最多HK$3,000的現金回贈。由於大部分銀行都提供最長60個月還款期,消費者若想長時間攤還貸款,Citibank特快現金都是最好選擇。


攤還貸款,每月可以償還較少款項,讓消費者容易負擔。然而,還款期延長,消費者所支付的利息總額亦會增加,長遠增加消費者的貸款成本。

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最適合低收入人士:東亞銀行「勁快」分期貸款

Consider this if 若您月入少於$6,000,可考慮選擇這個

年期

手續費月平息實際年利率每月還款總成本
1 年N/A0.16%3.58%HK$16,990HK$3,874
2 年N/A0.18%4.17%HK$8,701HK$8,821
3 年N/A0.20%4.67%HK$5,970HK$14,916
4 年N/A0.24%5.59%HK$4,675HK$24,389
5 年N/A0.25%5.79%HK$3,872HK$32,323
假設借款人年薪達 HK$60,000,借取 HK$200,000 的貸款

消費者若收入不多,又計劃借取不多於36個月的貸款,東亞銀行的「勁快」分期貸款是好選擇。若以月入要求僅HK$5,000的貸款而論,「勁快」的還款息率是市面最低的。其他機構如華僑銀行或安信信貸不需要收入證明,但其手續費或還款息率較高,消費者若借取不多於24個月的貸款,便要承擔較高成本。若您本身已入不敷支,我們不建議您再借貸,以免進一步增加每月開支。


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最大貸款額:工銀亞洲私人分期貸款

Consider this if 若您想借取一筆大額私人分期貸款,可考慮選擇這個。

年期

手續費月平息實際年利率每月還款總成本
1 年N/A0.120%2.680%HK$338,165HK$57,982
2 年N/A0.120%2.780%HK$171,533HK$116,804
3 年N/A0.125%2.920%HK$116,222HK$183,994
4 年N/A0.125%2.920%HK$88,483HK$247,087
5 年N/A0.125%2.920%HK$71,856HK$331,335
假設借款人收入達 HK$5,000,借取 HK$4,000,000 的貸款。

消費者想借取大額款項,工銀亞洲私人分期貸款是最佳選擇。消費者可以借取高達HK$4,000,000——市場上最高貸款額。基本上,無論是裝修費、購買傢具、籌辦事情等,都足以應付。大部分其他銀行的私人貸款上限只介乎HK$1,000,000至HK$2,000,000。然而,消費者要留意,此貸款所宣傳的實際年利率2.34%並非市場上最低,因此若要約HK$2,000,000的貸款,或會考慮DBS和Citibank等其他銀行。與其他財務安排一樣,決定借盡貸款前,您應先確定還款年期和息率是自己所能負擔。


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優異獎:最佳推廣

根據還款息率和總成本,我們深信上述貸款對大多數消費者最抵,有意借款的人士可從這些貸款入手。然而,我們也認為應提及以下貸款,這些貸款的推廣方式別開生面,而且還款息率吸引。

眾安銀行私人貸款

Consider this if 若您計劃盡早還清貸款,可考慮選擇這個。

年期

手續費月平息實際年利率每月還款總成本
6 個月N/A0.90%1.86%HK$33,514HK$1,082
1 年N/A0.90%1.86%HK$16,848HK$2,171
2 年N/A0.90%1.86%HK$8,515HK$4,365
3 年N/A0.90%1.86%HK$5,738HK$6,583
4 年N/A0.90%1.86%HK$4,351HK$8,825
5 年N/A0.90%1.86%HK$3,518HK$11,092
假設借款人年薪達 HK$60,000,借取 HK$200,000 的貸款。

眾安銀行貸款提供HK$100,000 Free Cash推廣優惠,消費者凡借取HK$100,000或以下的貸款,並於3個月內全數償還,銀行便會把所有已付利息及費用回贈給消費者。消費者甚至可在申請過程中獲得回贈,若審批過程未能於30分鐘內完成,每逾時1分鐘,申請人便可獲贈HK$10,最多達HK$500。最後,這個貸款的實際年利率低至1.86%。儘管上述優惠十分吸引,但消費者若沒有提早還款來賺取費用和利息回贈,借取其他貸款反而成本更低。

WeLend私人貸款

Consider this if 若您想要最多貸款回贈,可考慮選擇這個。

年期手續費月平息實際年利率每月還款總成本
6 個月N/A0.125%2.00%HK$33,583HK$1,500
1 年N/A0.125%2.00%HK$16,918HK$3,011
2 年N/A0.125%2.00%HK$8,586HK$6,067
3 年N/A0.125%2.00%HK$5,810HK$9,170
4 年N/A0.125%2.00%HK$4,423HK$12,319
5 年N/A0.125%2.00%HK$3,592HK$15,515
假設借款人年薪達 HK$60,000,借取 HK$200,000 的貸款。

WeLend私人貸款提供的回贈最吸引,視乎貸款額和貸款期,借款人可享有最多HK$10,000回贈。只要借取HK$50,000或以上,便合資格享有這項回贈優惠,換句話說,借款人可獲取相當於貸款本金20%的回贈。WeLend憑這項回贈優惠加上0.1246%的月息,對有借款需要的人士格外吸引。但消費者要留意,若要取得HK$10,000回贈,便要接受頗長還款期(期數因貸款額而異);消費者若選擇其他貸款,可享有較低還款息率。

貸款額回贈
HK$50,000-HK$99,999HK$2,000-HK$10,000
HK$100,000-HK$199,999HK$2,500-HK$10,000
HK$200,000+HK$5,000-HK$10,000
借款人所獲得的回贈額視乎還款期而定。請向WeLend 查詢詳細條款和細則。

如何選擇最適合自己的貸款?

申請個人貸款前,您應先考慮不同選擇。貸款的利息無疑比信用卡借貸低,而且不會像按揭般捆綁您的資產,但貸款的成本仍相對高,而且若一時未能還款,便會招致嚴重罰則。以下是選擇個人貸款時應考慮的重要因素:

  • 總成本: 繳付多少利息和費用,你可以選擇還款期短、息率低的貸款,把借款成本降至最低。
  • 每月還款額t: 逾期還款,便要繳交罰款,而且貸款機構通常會就尚未支付的款項徵收更高利息。貸款額乘以年息率,再除以還款期,便可得出每月還款額。
  • 平衡: 以上兩個數字是互相矛盾的,貸款期延長,每月還款額一般會減少,但總成本會因而上升。然而,您應盡量把總成本降至最低,而每月還款您又能夠應付自如。

實際年利率 vs. 月平息

月平息是用來計算利息的。我們採用不同貸款機構列出的月平息,加上各樣手續費,計算出各個貸款在相同年期內的總成本。實際年利率則是把貸款利息加上各種費用而轉化成的一個參考年利率。

在香港申請私人貸款,需要預備甚麼?

您必須年滿18歲才可在香港申請私人貸款。此外,大部分銀行都要求申請人月入最少HK$5,000。很多貸款機構都只接受香港人申請。

申請私人貸款一般所需文件

申請私人貸款一般所需文件
身份證明身份證/護照
住址證明按揭還款/水電費單
收入證明糧單/銀行月結單

一般接受網上申請。若您借取超過某個數額的貸款,部分銀行可能要求您親身前往申請。貸款條款都是因申請人而異,您亦可以就還款息率跟貸款機構商討。

分析方法

為了找出全港最抵的個人分期貸款,我們從超過30家貸款機構搜集有關貸款條款和細則的資料。

AEON 信貸財務Cashing Pro招商永隆銀行DBS恒生華僑銀行大眾財務WeLend
中銀建設銀行中信銀行及時雨信貸香港信貸OK 財務SCB永豐信貸
交通銀行創興銀行領達財務好意姐滙豐安信渣打眾安銀行
東亞銀行Citibank大新銀行富邦銀行工銀亞洲大眾銀行UA 亞洲聯合財務

然後,我們計出每種貸款的總成本,包括借款人償還貸款以外所有支付銀行的款項,例如行政/手續費和息率。我們也把所有推廣優惠計算在內,例如減少總貸款成本的特別息率或回贈。我們假設借款人準時償還每期款項,不用支付逾期費用或提前還款費用。 視乎貸款額和還款期,不同貸款成本迥異。透過詳細列出不同金額和年期的貸款的總成本,我們便得出上表,找出成本最低的貸款。

Jacob Weiss

Jacob is a Junior Research Analyst at ValueChampion, focusing on credit cards and other consumer financial products. Previously, he covered hedge funds and long only products for Cambridge Associates. He holds a B.S. in Finance from the University of Maryland and has passed Level 1 of the CFA exam.